Open Finance: una nueva forma de compartir información financiera

Pedir un crédito, abrir una cuenta, comparar tarifas o llevar tus finanzas “en orden” suele venir con lo mismo: formularios, documentos repetidos y la sensación de que tu información se queda regada en muchos lados. Open finance aparece como una respuesta a ese problema: un modelo en el que tú (como titular) puedes autorizar que tu información financiera se comparta de forma segura y estandarizada entre entidades y proveedores, para recibir productos y servicios más útiles, personalizados y competitivos.  

Definición rápida: 
Open finance es un modelo de finanzas abiertas que permite que las personas autoricen el acceso y uso de su información financiera de manera segura, bajo estándares tecnológicos, para habilitar servicios como comparación de productos, agregación de cuentas y ofertas personalizadas. Es una evolución del open banking porque puede incluir más productos además de los bancarios, como inversiones, seguros o pensiones.  

Qué es Open Finance y por qué surge este modelo 

Open finance (finanzas abiertas) se entiende como una evolución del open banking. Mientras el open banking suele centrarse en datos bancarios, open finance amplía el alcance e incluye una gama más amplia de productos y datos del sector financiero.  

¿Y por qué surge? Principalmente por cinco razones: 

1. Más vida financiera digital: hoy usamos apps, pagos electrónicos, billeteras, créditos en línea, etc. Eso genera datos útiles para mejorar decisiones y servicios. 

2. Necesidad de más competencia e innovación: cuando el acceso a datos se vuelve estandarizado (con permiso del titular), se habilita que más actores diseñen mejores propuestas.  

3. Menos fricción: el intercambio por APIs evita prácticas inseguras y manuales como “mandar pantallazos” o repetir la misma información una y otra vez.  

4. El usuario como centro: la idea de fondo es que el consumidor sea “dueño” de sus datos y pueda decidir con quién los comparte y para qué.  

5. Confianza como requisito: con tanta tecnología y tantos fraudes, las personas ya no quieren “probar todo”; quieren entender y protegerse. Por eso, open finance necesita reglas claras, seguridad y educación para que se adopte con confianza.  

En Colombia, la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) ha venido estructurando el esquema y, recientemente comunicó avances y reglas/estándares para el tratamiento seguro y transparente de datos autorizados por el consumidor, con una hoja de ruta por fases (comparación/agregación y portabilidad financiera, entre otras).  

Cómo funciona el intercambio de información en Open Finance 

El concepto te lo explicamos con una idea simple: tú autorizas y el ecosistema se conecta de forma segura para leer (y, en algunos casos, iniciar acciones como enviar tu información sin que tengas que entregar tus claves. 

En la práctica, el intercambio de información en open finance se apoya en APIs (interfaces de programación de aplicaciones): “puentes” tecnológicos que permiten que sistemas distintos se comuniquen de forma estandarizada.  

Los actores típicos (quién es quién) 

• Titular / consumidor financiero: eres tú. Das (o niegas) el consentimiento, y puedes revocarlo.  

• Proveedor de datos: la entidad que hoy tiene tu información (por ejemplo, tu banco, aseguradora, etc.).  

• Tercero receptor / TPP (Third Party Provider): un tercero autorizado que solicita acceso para prestarte un servicio (por ejemplo, una app que consolida tus finanzas).  

• Desarrolladores/infraestructura: quienes implementan los estándares para que la “carretera” funcione.  

Un ejemplo cotidiano  

Imagina que quieres comparar un crédito con mejores condiciones: 

1. En una app o plataforma, te piden permiso para consultar cierta información (por ejemplo, movimientos o ingresos). 

2. Tú aceptas qué datos se comparten, por cuánto tiempo y con qué finalidad (por ejemplo, evaluación de una oferta).  

3. La solicitud viaja por una API segura al proveedor de datos (tu entidad).  

4. El tercero receptor recibe la información autorizada y te muestra ofertas comparables. 

5. Si no te gusta, puedes revocar el permiso (en esquemas bien diseñados, esto es parte del control del usuario).  

¿Qué lo hace “más seguro” que compartir datos a mano? 

• Hay estándares y reglas para intercambio y ciberseguridad (no debería depender de pantallazos, correos o chats).  

• El consentimiento es explícito y con finalidad (idealmente, claro y entendible).  

Qué tipo de información se puede compartir en Open Finance 

En open finance, lo importante no es “compartirlo todo”, sino compartir lo necesario para un servicio específico. Aun así, el alcance puede ser amplio: al expandirse más allá del open banking, puede incluir otros productos y datos financieros como inversiones, seguros y pensiones.  

Aquí tienes un mapa simple de lo que, típicamente, podría entrar en juego: 

1) Datos bancarios y transaccionales 

• Saldos, movimientos, ingresos/egresos, transferencias, comportamiento de pagos. 

• Información de cuentas, tarjetas, pagos. 

2) Créditos y obligaciones 

• Créditos vigentes (consumo, hipotecario), cupos, cuotas, fechas, comportamiento de pago. 

• Historial relacionado con productos de crédito (según el caso y el marco aplicable). 

3) Ahorro, inversión, seguros y pensiones 

• Productos de inversión, seguros contratados, aportes o información asociada, dependiendo del alcance habilitado.  

4) Identidad y datos necesarios para procesos (KYC) 

• Datos que facilitan validaciones y procesos de vinculación digital (siempre con autorización y estándares). 

Open finance no se trata de “publicar” tu información. Se trata de un intercambio controlado, con permiso del titular, para resolver una necesidad concreta.  

Principales preocupaciones sobre el uso de datos financieros 

Hablar de open finance inevitablemente activa muchas alarmas: “¿y si se filtra mi información?” Esa pregunta es válida. De hecho, la adopción del modelo depende mucho de la confianza, la seguridad y de que las personas entiendan el beneficio real.  

Estas son las preocupaciones más comunes (y cómo aterrizarlas): 

1) Privacidad y uso indebido de datos 

Riesgo: que un tercero use la información para fines distintos a los autorizados (por ejemplo, perfilamiento excesivo o marketing invasivo). 

Qué lo mitiga: consentimiento informado, finalidad definida, trazabilidad y reglas claras sobre responsabilidades.  

2) Ciberseguridad y fraudes 

Riesgo: ataques, suplantación, accesos no autorizados. 

Qué lo mitiga: estándares altos de seguridad y ciberseguridad para el intercambio, y procesos robustos de autenticación.  

3) “Fatiga” de consentimiento 

Riesgo: aceptar permisos sin leer, por afán. 

Qué lo mitiga: experiencias simples (experiencia clara del usuario), avisos concretos y controles para revocar permisos fácilmente.  

4) ¿Quién responde si algo sale mal? 

Riesgo: que el usuario no sepa a quién reclamar. 

Qué lo mitiga: marcos de gobernanza, reglas de responsabilidad y claridad sobre los roles del ecosistema.  

Cómo usar open finance con más tranquilidad 

• Verifica quién te pide el permiso (entidad, app, reputación, canales oficiales). 

• Revisa la finalidad: ¿para qué usarán tus datos? ¿es coherente con lo que estás haciendo? 

• Autoriza lo mínimo necesario: si el servicio es para comparar un crédito, no debería pedir permisos “de todo”. 

• No entregues claves por fuera del flujo seguro: open finance busca evitar la práctica de compartir contraseñas.  

• Revoca permisos si ya no usas el servicio o si algo no te cuadra.  

Esta obsesión por hacerlo entendible y confiable es clave: la conversación no debería ser “más tecnología”, sino tecnología que no complique más y que dé control real. 

Por qué Open Finance es un tema clave para el futuro del sistema financiero 

Open finance es una infraestructura que puede redefinir la forma en que las personas acceden a productos, comparan opciones y construyen bienestar financiero. 

1) Puede mejorar el acceso y la inclusión financiera 

Cuando el sistema solo ve “un pedazo” de tu vida financiera, muchas personas quedan por fuera o reciben condiciones menores. Con autorización, open finance puede ayudar a construir evaluaciones más ajustadas a cada persona, habilitar productos más competitivos y reducir barreras, incluyendo segmentos sin historial tradicional o en zonas con menos acceso.  

2) Aumenta competencia (y eso suele beneficiar al usuario) 

La OCDE destaca que los marcos de open banking (y su evolución hacia esquemas más amplios) buscan fomentar competencia e innovación, abriendo el acceso a datos con consentimiento para habilitar nuevos servicios.  

3) Impulsa eficiencia: menos trámites, más decisiones informadas 

El modelo apunta a reducir duplicaciones, validaciones manuales y procesos lentos, siempre que la interoperabilidad y los estándares estén bien implementados.  

4) Obliga a elevar el estándar de confianza 

Open finance funciona especialmente si las personas entienden qué está pasando con sus datos. Por eso, los reguladores han insistido en reglas generales, estándares y prácticas de seguridad, además de una hoja de ruta por fases (comparación, agregación y portabilidad financiera).  

5) Es parte de un cambio global (y Colombia ya está en esa conversación) 

A nivel global, organismos como BIS y OCDE han trabajado definiciones, riesgos y recomendaciones para que los esquemas de open finance se implementen con salvaguardas de consentimiento, privacidad e interoperabilidad.  

Preguntas frecuentes sobre open finance 

¿Open finance y open banking es lo mismo? 
No. Open banking suele enfocarse en datos bancarios; open finance amplía el alcance a más productos como inversiones, seguros o pensiones.  

¿Open finance significa que cualquiera puede ver mi información? 
No. La base del modelo es el consentimiento explícito del titular y el intercambio bajo estándares y reglas.  

¿Qué gano yo como persona? 
Menos trámites, mejores comparaciones, ofertas más personalizadas y, potencialmente, acceso a productos más competitivos si el análisis se hace con más contexto (siempre con tu autorización).  

¿Puedo retirar el permiso después? 
Sí. La Superintendencia Financiera de Colombia ha señalado que el consumidor podrá actualizar o revocar autorizaciones otorgadas en el marco del modelo.  

¿Qué debería revisar antes de autorizar? 
Quién solicita el acceso, para qué lo usará, qué datos exactos pide, por cuánto tiempo y cómo puedes revocar.  

¿Por qué este tema importa “para el futuro”? 
Porque habilita competencia, innovación, eficiencia e inclusión financiera, pero solo si se construye con confianza, seguridad y reglas claras.